¿Como controlo mi finanza personal? Deudas. 1-Tarjetas

La forma mas rápida de que una persona, empresa o gobierno quiebre, es teniendo deudas. Este es el camino mas rápido hacia el fracaso.

Todos somos victimas de la tentación de tener las cosas antes de haber reunido el dinero para comprarlas, usted hace los comentarios usuales "yo me lo merezco, para que trabajo, etc" y fuan, se mete en un préstamo que le sube su gasto mensual en una porción que consiste en 1-pagando lo que usted quería, y 2-otra porción pagando intereses por no esperar a reunir el dinero de comprarlo cuando usted este listo.

De repente usted se da cuenta que entre las tarjetas de créditos y demás forma de préstamo, sus ingresos no dan para cubrir sus gastos, o que su gasto en préstamo lo lleva muy restringido económicamente.

Aquí les planteo unas estrategias de como salir de esta situación.

1-Clasifique sus deudas de mayor a menor tasa de interés que usted esta pagando.
Pague primero el préstamo de mayor tasa de interés.

1.1 Tarjetas de credito: Este préstamo tiene la tasa mas alta que cualquier otro producto. El banco trata de que sus tarjetahabientes financien sus tarjetas porque es lo mas lucrativo para su institución.

¿Como logran ellos que usted caiga en esta situación?. Le dan un préstamo fácil, que usted puede consumir lo que sea sin tener que pedir permiso, solo saca su plástico, lo raya, pone una firma y listo, ya le debes dinero al banco. Si le pagas a tiempo ellos solo se ganan la intermediación del comercio, pero eso es cheles.

Si usted incurre en mas deuda de consumo, llegara el punto en que tendrá que pagar intereses usureros. De ahí vienen mas incentivos al consumo, te aumentan el limite sin tu pedirlo, (y tu te sientes honrado, de que eres tan buena paga que te suben mas el limite sin pedirlo), te dan millas, puntos, estrellas o lo que sea para que consumas mas. Es solo cuestión de tiempo que caigas en la trampa.

Una vez usted cae en tener que pagar intereses usureros, es mejor ir al banco y negociar un préstamo personal para saldar la tarjeta de crédito. Si usted no cancela la tarjeta de crédito en ese mismo instante sencillamente esta postergando su fracaso económico. Haga el préstamo y tan pronto sea saldada la tarjeta rompa el plástico y entréguelo. Saque una tarjeta de débito y manéjese con lo que usted tiene. Existen productos de débito que le generan millas, solo debe investigar un poco mas.

Una deuda de tarjeta de crédito de 30,000 pesos paga de interés mensual 3,000 pesos con intereses recargos y mora. (10% mensual promedio de los bancos), la misma deuda en un préstamo personal a una tasa de un 18% por un periodo de 12 meses paga $2,750 de intereses y capital, lo cual le brinda un alivio mensual de $250 pesos en su flujo, y esta saldando el capital que lo agobia. Si no se comete el mismo error de usar el plástico, dentro de 12 meses ya no tendrá que seguir sacando esto de su limitado presupuesto mensual.

La justificación mas común que he escuchado para tener tarjeta de crédito es "y si se presenta una emergencia". Sin embargo, lo que llena los estados de una tarjeta de crédito usualmente es la bomba de gasolina, restaurante, tienda de ropa y compras compulsivas por internet. Si usted quiere tener una tarjeta de crédito para enfrentar emergencias, guárdela en su casa en una maleta que usted guarde en los maleteros del closet. cuando se presente una emergencia medica o funeraria, usted va y la busca, si la "emergencia" es de comprarse ropa, comprar juguetes por internet o ir a un restaurante hágalo con dinero existente, o espere hasta que tenga el dinero para hacerlo.

Howard Marcalle

¿Como controlo mi finanza personal? parte 2. 10 % de mis ingresos

Todos esperamos llegar a viejo algún dia, y cuando estemos viejos tener la seguridad financiera que se necesita en una edad que no se tiene tanta energía para trabajar. Muy pocos se preparan para que esto suceda así. Mientras mas temprano empezamos, mejores condiciones tendremos en esta etapa de nuestra vida.

Esta regla es muy sencilla y muy fácil de aplicar una vez nos acostumbremos a ella. De cada ingreso que usted obtenga debes ahorrar un diez porciento (10%). Al usted recibir su cheque transferencia o pago en efectivo usted va a tomar el 10% del valor y lo va a poner en una libreta de ahorro sin acceso a internet banking, sin tarjeta de débito y sin chequera.

Este dinero es el dinero para el Yo viejo, para el retiro. Con el dinero que le quede es que usted va a llevar su día a día, sus deudas, su alquiler, y todos los demás compromisos que usted tenga. Lo mas probable es que a usted no le alcancen sus ingresos completos para afrontar sus compromisos. El que usted sustraiga el 10% hará que usted siga sin cuadrar o tenga que ajustarse un poco. Es fácil querer escapar a este compromiso con cualquier escusa, no menos cierto es, que cuando usted ve algún articulo de consumo que al comprarlo con financiamiento (practica a la que estoy tajante-mente en desacuerdo) usted incrementa su gasto en un 10% sin pensar en tantos detalles y escusas, usted se embarca.

Que usted va a hacer con ese 10%?. Usted va a mantener ese dinero en la cuenta, y cuando sea de un monto significativo, usted va a hacer un certificado de deposito, de esta forma este dinero empieza a crecer por si mismo. Este dinero solo puede ser tocado para inversión.

Inversión: es el acto mediante el cual se adquieren ciertos bienes con el ánimo de obtener unos ingresos o rentas a lo largo del tiempo.

La palabra clave es obtener ingresos. Usted puede invertir este dinero en una actividad que le regrese a esa cuenta en un tiempo definido mas dinero del que usted saca, y mas dinero del que le genera el certificado de deposito.

No puede usted invertir este dinero en un carro nuevo, en un xbox, una nevera que se daño, un procedimiento estético, una casa, etc, ya que estas actividades no son una inversión, son un gasto.

Tampoco invierta en un negocio de vegetales con un electricista, ya que el electricista no sabe de vegetales, y usted tampoco. Investigue bien en lo que invierta este dinero, ya que cuando usted se quiera retirar se acordará de cada error y cada gasto que realizó.

Algo mágico tiende a pasar en la vida. Las oportunidades, siempre aparecen cuando usted tiene las condiciones para aprovecharlas. Solo tiene que hacer la debida diligencia e investigación y dentro de pronto este fondo de retiro estará creciendo por si solo.

También aparecen seudo-necesidades y cosas que me merezco. Todas estas seudo-necesidades y cosas que te mereces, cómprelas con sus ingresos mensuales, o haga un ahorro paralelo para ellas, ya que conoce la reglas para usar el fondo de su retiro.

Howard Marcalle